ソーシャルレンディングはやばいの?危ないリスクとメリットを簡単解説!

メリット

ほったらかしの資産運用こと、新しい金融商品「ソーシャルレンディング」の概要やリスク、メリットやデメリット、実際の利用者である筆者の口コミなどを初心者向けにご紹介します。

ソーシャルレンディングとは?


出典:OwnersBook

まずソーシャルレンディングとは、インターネット上で、「お金を借りたい人や企業と、お金を貸したい人や企業を結びつける」融資の仲介サービスです。

このようなソーシャルレンディングを扱う事業者を、ソーシャルレンディング業者と呼びます。また、業者が提供する金融商品自体を「ソーシャルレンディング」と呼ぶこともあります。

ですので、ソーシャルレンディングとは、融資の仲介サービスであり、かつ金融商品のことでもあります。

ソーシャルレンディングの歴史


出典:ソーシャルレンディングならクラウドクレジット

ソーシャルレンディングは、利回り10%を超える案件がある金融商品のため、もともと欧米諸国で人気な資産運用の対象先となっていました。

2006年にイギリスのZopaがサービスを開始し、2015年にはアメリカのLending ClubがNY証券取引所に上場したことで時価総額1兆円をつけ、市場規模も世界中で拡大しています。

そんなソーシャルレンディングは、2008年に日本でもサービスが始まり、2015年頃からメディアが取り上げるようになったことで、日本でも提供事業者が増え、徐々に人気が出て来ています。

それでは、一体なぜこのような高い利回りを実現できるのでしょうか?

ソーシャルレンディングが高い利回りを実現できる理由


出典:ソーシャルレンディングならクラウドクレジット

それは、ソーシャルレンディング業者が、お金を借りたい企業に、銀行などよりも高い金利でお金を貸しているからです。

高い金利でお金を貸しますので、当然ソーシャルレンディング業者に入る金利収入も大きくなります。そのため、出資者(投資家)である私たちへのリターンも大きくなるのです。

ソーシャルレンディングの貸出先は、銀行以外から資金調達をしたい

では、なぜソーシャルレンディング業者は、銀行よりも高い金利で、企業にお金を貸し出すことができるのでしょうか?

それは、銀行などからお金を借り辛い貸出先にお金を貸しているからです。

銀行などからお金を借り辛い貸出先というと怪しく感じてしまいますが、世の中には、財務状態は良いものの銀行からお金を借りることができない企業が存在します。

ソーシャルレンディング業者の主な貸出先の例

貸出先
  • 財務状況は良いものの、短期間の資金需要しかない企業
  • 財務状況は良いものの、調達予定の金額が少額である企業
  • 財務状況は良いものの、設立3年未満のため銀行の融資対象にならない企業
  • 銀行からすでに借りているが、他にも資金調達の手段が欲しい企業

例えば、上記のような企業が、ソーシャルレンディングの貸出先の対象となります。

短期間の資金需要しかない企業の場合は、銀行側としては数年単位でお金を貸出して金利収入を得たいため、数ヶ月でお金を返してもらっては、銀行の収益が上がりません。

そのため、例え財務内容が良くても、そのような会社への融資は渋ったりすることがあります。そのような企業に対して、ソーシャルレンディング業者がお金を貸し出すことも良くあるのです。

ソーシャルレンディング業者は、融資時にしっかりと審査をする


出典:OwnersBook

もちろんソーシャルレンディング業者も、貸し出しの際にはしっかりと審査をします。

例えば、ソーシャルレンディング業者の「OwnersBook」であれば、過去3年間の貸し倒れ実績は0となっています。これは、OwnersBookの運営会社である「ロードスターキャピタル」の審査能力が高いことを示しています。

なお、ロードスターキャピタルは東証マザーズに上場している会社ですので、企業としての信頼性も高いです。また、全案件に不動産担保が付いていますので、リスクも抑えられています。

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2017.10.10

ソーシャルレンディングのリスク(危険性)やデメリット


出典:ソーシャルレンディングならクラウドクレジット

続いて、ソーシャルレンディングのデメリットや最大のリスク(危険性)は何なのでしょうか?

まず、一番のリスクは、一般的には「お金の貸出先の貸し倒れリスク」と言われていますが、他のデメリットもまとめると下記になります。

主なデメリット
  1. 資金の貸し倒れリスクがある
  2. ソーシャルレンディング業者の倒産リスクがある
  3. 案件に投資している間は、途中解約ができない
  4. 投資する案件を、自分で判断する必要がある

ですが、さきほどもお伝えしたように、実際に「OwnersBook」などの優良なソーシャルレンディング業者の貸し倒れは、過去3年間0%です。

これはつまり、「貸し倒れリスク」に関しては、ソーシャルレンディング業者にきちんとした審査能力(=与信判断能力)があれば、貸し倒れ率はかなり低く抑えることができるということです。

ソーシャルレンディング業者の信頼性が何よりも大切


出典:ソーシャルレンディングならクラウドクレジット

従って、一番注意しなければいけないのは、貸し倒れリスクよりも何よりも、案件を扱っている「ソーシャルレンディング業者」の信頼性や倒産リスクです。

つまりソーシャルレンディングの本質とは、お金を預ける企業を「信頼」できるかどうか?につきるのです。実は、これは全ての金融サービスにも共通して言えることです。

全ての金融サービスは、信頼・信用がもっとも大切

例えば、なぜあなたは「銀行」にお金を預けるのでしょうか? それはきっと、その銀行に預金を預けておけばある程度安心できるという、銀行に対する「信頼」があるからですよね?

ですので、自分の大事なお金を預ける訳ですから、「信頼」できないソーシャルレンディング業者にお金を預けるのだけは、絶対にやめた方が良いでしょう。

ソーシャルレンディングは、途中解約できない

その他の細かいデメリットとしては、ソーシャルレンディングは一度投資したら、数ヶ月〜数年間は途中解約することができない点が挙げられます。

この点は投資信託などとは異なり、お金の流動性は若干低いと言えます。

ですので、自分が投資するソーシャルレンディングの案件に関しては、きちんと投資前に「本当に投資すべきかどうか?」の判断をする必要があります。

ソーシャルレンディングの5つのメリット

リスクとリターン
出典:ソーシャルレンディングならクラウドクレジット

以上のようにリスクはありますが、もちろんメリットもあります。

メリット
  1. 高い利回り(5%〜10数%)が実現可能
  2. 少額投資が可能(1万円〜)
  3. 一度投資をしたら放ったらかしで良い
  4. 投資案件を自分で選べる(=分散投資が可能)
  5. 経済情勢に左右されない

ここまででご紹介したように、ソーシャルレンディングは高い利回りの実現が可能です。また、多くの業者が1万円程度の少額から投資が可能です。

ソーシャルレンディングの案件には、期間の短いものもあれば、不動産担保を取得したものもあったり、新興国の成長企業に投資する場合もあったりと、事業者によっても案件の種類は様々です。

ですので、どの案件に投資するのかを自分で選び、分散投資することができます。

資産運用の基本は「分散投資」


出典:セゾン投信株式会社

ですので、例えば1案件に10万円や100万円を投資するのではなく、2案件に5万円ずつや50万円ずつ分散投資することが可能なのです。

そもそもソーシャルレンディングの貸し倒れ率は低いため、例えば3業者にそれぞれ1件ずつ投資をして3件とも貸し倒れになるというのは、確定はできませんがほぼありえないかと思われます。

ソーシャルレンディングは、一度投資したらほったらかしで良い

また、ソーシャルレンディングの案件に一度投資をしたら、毎月収益が分配される案件もありますが、期日に一括で返済される案件もありますので、数年間ほったらかしで運用が可能になります。

さらに、ソーシャルレンディングの利回りは「貸したお金が返ってくるかどうか?」に左右されますので、日本経済の影響をあまり受けません。

言ってしまえば、世界経済や日本経済が悪くなろうとも、きちんと貸出先の企業が返済できれば、私たち投資家の利益が損なわれることもないのです。

ですので、株式投資と異なり、経済情勢もそこまで気にしなくて良いとも言えるでしょう。

ソーシャルレンディングに向いている人


出典:ソーシャルレンディングならクラウドクレジット

以上を踏まえて、ソーシャルレンディングの利用が向いている人は、下記のような方です。

ソーシャルレンディングに向いている人
  • 投資信託よりも、高い利回りを得たい人
  • 一度投資したら、しばらくは放ったらかしにしたい人
  • 年利10%前後の、ミドルリターンの資産運用を探している人
  • 株式投資や不動産投資などに手を出すのは躊躇している人

上記のようなタイプに当てはまる方は、一度ソーシャルレンディングを検討してみても良いのではないでしょうか。ぜひ自分にあった資産運用に取り組み、豊かな老後を迎えましょう。

資産運用を学ぶ方法