【初心者向け】ソーシャルレンディングとは?メリットとデメリット

メリット

最近注目を浴びている「ほったらかしの資産運用」こと、新しい金融商品「ソーシャルレンディング」の概要やメリット・デメリット、サービスの真のリスクやその本質について、初心者向けにご紹介します。

ソーシャルレンディングは、利回り10%を超える案件がある金融商品のため、もともと欧米諸国で人気な資産運用の対象先となっていました。2006年にイギリスのZopaがサービスを開始し、2015年にはアメリカのLending ClubがNY証券取引所に上場し、時価総額1兆円をつけました。

そんなソーシャルレンディングは、2008年に日本でもサービスが始まり、2015年頃からメディアが取り上げるようになったことで、日本でも提供事業者が増えて徐々に人気が出て来ています。

ソーシャルレンディングとは?

ソーシャルレンディング
出典:ソーシャルレンディングならクラウドクレジット

ソーシャルレンディングとは、インターネット上で、「お金を借りたい人や企業と、お金を貸したい人や企業を結びつける」融資の仲介サービスです。

このようなソーシャルレンディングを扱う事業者を、ソーシャルレンディング業者と呼びます。また、このソーシャルレンディング業者が提供する金融商品自体のことを、「ソーシャルレンディング」と呼ぶこともあります。

ですので、ソーシャルレンディングとは、融資の仲介サービスであり、かつ金融商品のことでもあります。冒頭にご紹介したように、年利10%を超えるソーシャルレンディングもあることから人気が出ているのです。

では、なぜこのような高い利回りを実現できるのでしょうか?

ソーシャルレンディングが高い利回りを実現できる理由

それは、ソーシャルレンディング業者が、お金を借りたい企業に、銀行などよりも高い金利でお金を貸しているからです。

高い金利でお金を貸しますので、当然ソーシャルレンディング業者に入る金利収入も大きくなります。そのため、出資者(投資家)である私たちへのリターンも大きくなるのです。

では、なぜソーシャルレンディング業者は銀行よりも高い金利で、企業にお金を貸し出すことができるのでしょうか?

それは、銀行などからお金を借り辛い貸出先にお金を貸しているからです。

銀行などからお金を借り辛い貸出先というと怪しく感じてしまいますが、世の中には、財務状態は良いものの銀行からお金を借りることができない企業が存在します。例えば、下記のような企業です。

ソーシャルレンディング業者の主な貸出先の例

貸出先
  • 財務状況は良いものの、短期間の資金需要しかない企業
  • 財務状況は良いものの、調達予定の金額が少額である企業
  • 財務状況は良いものの、設立3年未満のため銀行の融資対象にならない企業
  • 銀行からすでに借りているが、他にも資金調達の手段が欲しい企業
例えば、短期間の資金需要しかない企業の場合は、銀行側としては数年単位でお金を貸出して金利収入を得たいため、数ヶ月でお金を返してもらっては、銀行の収益が上がりません。

そのため、例え財務内容が良くても、そのような会社への融資は渋ったりすることがあります。そのような企業に対して、ソーシャルレンディング業者がお金を貸し出すことも良くあるのです。

もちろんソーシャルレンディング業者も、貸し出しの際にはしっかりと審査をしますので、過去数年間の「貸し倒れ実績は0」というソーシャルレンディング業者も多く存在します。

ソーシャルレンディングのメリット5つ

リスクとリターン
出典:ソーシャルレンディングならクラウドクレジット

そんなソーシャルレンディングですが、主なメリットは以下の5つになります。

メリット
  1. 高い利回り(5%〜10数%)が実現可能
  2. 少額投資が可能(1万円〜)
  3. 一度投資をしたら放ったらかしで良い
  4. 投資案件を自分で選べる(=分散投資が可能)
  5. 経済情勢に左右されない

ここまででご紹介したように、ソーシャルレンディングは高い利回りの実現が可能です。また、多くの業者が1万円程度の少額から投資が可能になっています。

また、一度投資を実行したら、数ヶ月〜数年間はほったからしの資産運用が可能です。毎月収益が分配される案件もありますが、元金一括返済といって、返済期日に一括で返済される案件であれば、2~3年間ほったらかしにすることも可能です。

ソーシャルレンディングの案件には、期間の短いものもあれば、不動産担保を取得したものもあったり、新興国の成長企業に投資する場合もあったりと、事業者によっても様々です。

ですので、どの案件に投資するのかを自分で選ぶことができますし、分散投資をすることができるということです。例えば1案件に10万円や100万円を投資するのではなく、2案件に5万円ずつや50万円ずつ投資することも可能なのです。

また、ソーシャルレンディングサービスの本質とは「貸したお金が返ってくるかどうか?」につきますので、経済情勢が悪くなったりしたとしても、きちんと貸出先の企業が返済できれば問題はありません。ですので、株式市場などと比べると、経済情勢に関してはそこまで気にしなくても良いと言えるでしょう。

ソーシャルレンディングのデメリット

デメリット

ここまで読んで頂き、ソーシャルレンディングにはメリットがある点はご理解頂けたかと思いますが、もちろんソーシャルレンディングにはデメリットやリスクもあります。

デメリット
  1. 資金の貸し倒れリスクがある
  2. ソーシャルレンディング業者の倒産リスクがある
  3. 投資期間中は途中解約ができない
  4. 投資する案件を判断する必要がある

まず、一番良く言われているデメリットは、お金の貸出先の貸し倒れリスクです。

ですが、この貸し倒れリスクに関しては、ソーシャルレンディング業者にきちんと審査能力があれば、貸し倒れ率はかなり低く抑えることができます。実際に「OwnersBook」などの優良なソーシャルレンディング業者の貸し倒れは、過去3年間0%です。

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ソーシャルレンディング業者の信頼性が何よりも大切

トレード

したがって、一番注意しなければいけないのは、案件を扱っている「ソーシャルレンディング業者」自体の信頼性や倒産リスクです。自分の大事なお金を預ける業者になりますので、信頼できない業者にお金を預けるのだけは、絶対にやめた方が良いでしょう。

また、その他のソーシャルレンディングのデメリットとしては、一度投資したら、数ヶ月〜数年間は途中解約することができない点が挙げられます。この点は投資信託や株式投資などとは異なります。つまり、お金の流動性は若干低いということです。

ですので、自分が投資するソーシャルレンディング案件に関しては、きちんと投資実行前に「本当に投資すべきかどうか?」の判断をする必要があります。ソーシャルレンディングの案件の判断方法については「クラウドクレジット」を例にしてご説明しております。

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ソーシャルレンディングに向いている人

投資に向いている人

以上を踏まえて、ソーシャルレンディングの利用に向いている人は、下記のような方かと思います。

おすすめの人
  • 投資信託などよりも、もっと高い利回りを得たい人
  • 一度投資したら、しばらくは放ったらかしにしたい人
  • ある程度まとまった資金を運用したい人
  • 年利10%前後のミドルリターンの資産運用を探している人
  • 株式投資や不動産投資を徹底的に学ぶ意欲は無い人
上記のようなタイプに当てはまる方は、一度ソーシャルレンディングを検討してみても良いのではないでしょうか。ぜひ自分にあった資産運用に取り組み、豊かな老後を迎えましょう。

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